跑贏銀行定存其實(shí)很簡單

　　自從去年下半年央行開啟加息通道后，加息的密度有點(diǎn)出乎大家的預(yù)料，不少投資者在每次加息的第二天都急著去轉(zhuǎn)存，雖然趕上了高利息，但前面幾個(gè)月的存款利息就白白損失了，忙進(jìn)忙出還損失利息，實(shí)在有點(diǎn)虧。
　　其實(shí)，換個(gè)思路，看看那些期限長短不一、購買方便靈活的銀行理財(cái)產(chǎn)品，其2%至5%的預(yù)期年化收益率或可助你跑贏銀行定存。

中短期產(chǎn)品年化收益率4%左右
　　各家銀行20天至90天左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率都在3%-4%左右，如工行推出的一款64天的產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率4.00%，建行推出的一款32天的理財(cái)產(chǎn)品“利得盈”，預(yù)期年化收益率3.00%。
　　目前，各家銀行短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和密度都較大，投資者不必?fù)?dān)心一款產(chǎn)品到期后，沒有新的理財(cái)產(chǎn)品可買。即使中間有斷檔，資金空閑的幾天也可以考慮買單日理財(cái)產(chǎn)品，作為資金的臨時(shí)周轉(zhuǎn)，單日理財(cái)產(chǎn)品一般預(yù)期年化收益率也都在1.5%左右。投資者可以在各家商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行的投資理財(cái)中特別留意理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品發(fā)行公告，有時(shí)20日至月底這10天左右的理財(cái)產(chǎn)品往往預(yù)期年化收益率會(huì)特別高，部分銀行在3月底的短期理財(cái)產(chǎn)品甚至高達(dá)預(yù)期年化收益率5%，但有些短期理財(cái)產(chǎn)品只對高端客戶開放時(shí)，只能在柜臺(tái)搶購。

買理財(cái)產(chǎn)品要學(xué)會(huì)預(yù)約
　　最近，伴隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的熱銷，投資者發(fā)現(xiàn)自己要買的理財(cái)產(chǎn)品常常在開售的當(dāng)天就一售而空，特別是清明節(jié)3天的短期理財(cái)產(chǎn)品，很多銀行都出現(xiàn)了2個(gè)小時(shí)售罄的狀況。
　　其實(shí)，投資者要購買銀行理財(cái)產(chǎn)品必須和理財(cái)經(jīng)理保持密切的聯(lián)系，不少銀行的理財(cái)經(jīng)理都會(huì)不定期通過短信、郵件等方式將即將推出的理財(cái)產(chǎn)品通知投資者，一旦投資者確定了購買品種，可以直接向理財(cái)經(jīng)理預(yù)約，這樣就可以避免買不到中意理財(cái)產(chǎn)品的尷尬了。
　　對習(xí)慣通過網(wǎng)上銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者而言，別過分依賴網(wǎng)上銀行公布的各類理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)椴糠帜昊找媛瘦^高的產(chǎn)品只在網(wǎng)點(diǎn)銷售，網(wǎng)上銀行是根本無法查閱，因此，如有理財(cái)需求的市民給理財(cái)經(jīng)理或客戶經(jīng)理留個(gè)郵箱或手機(jī)號碼還是十分必要的。

大額現(xiàn)金“搬磚頭”有竅門
　　雖然不同銀行間，同類型理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率相差不大，對資金量較小的客戶而言影響不大，但0.1%的微小差別對大資金客戶而言，收益可能會(huì)差別較大。不過，對大資金客戶而言，要將數(shù)十萬甚至上百萬元的資金在不同銀行間“搬磚頭”，的確是個(gè)令人頭疼的事情。
　　周一到周五，這些投資者可以考慮用現(xiàn)金本票的方式轉(zhuǎn)移大額現(xiàn)金，需要提醒的是：一般而言，本票只在企業(yè)柜臺(tái)辦理，投資者攜帶本人身份證直接開取現(xiàn)金本票后，隨后再將本票送到另外一家銀行即可。但由于本票業(yè)務(wù)只在企業(yè)柜臺(tái)辦理，因此雙休日無法通過此方式轉(zhuǎn)移現(xiàn)金。
　　目前，各家銀行都有跨行轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)，但手續(xù)費(fèi)不同，建議大額資金的市民選擇以一家銀行結(jié)算為主，申辦一張貴賓卡，不僅可以享受辦業(yè)務(wù)快捷、手續(xù)費(fèi)的折扣優(yōu)惠甚至免費(fèi)，還可享受專職客戶經(jīng)理及理財(cái)團(tuán)隊(duì)為您提供的諸如投資理財(cái)、非金融增值服務(wù)等。
　　不過，有專業(yè)人士表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品并非每個(gè)投資者都了解，購買時(shí)仍需擦亮眼睛。筆者提醒大家，以下“兩大陷阱”不可不防。
　　陷阱之一：預(yù)期收益就是實(shí)際收益。
　　日前，很多銀行競相推出收益率誘人的理財(cái)產(chǎn)品。去年某國有銀行的一款人民幣信托理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率為15%，而到期收益率僅為1.53%，兩者相差13.47%；某商業(yè)銀行的一款證券投資產(chǎn)品，預(yù)期收益率為35%，而到期收益率為-5.81%，兩者相差40.81%。
　　并非所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2010年到期的個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品9228款，其中，人民幣理財(cái)產(chǎn)品8013款，平均到期年收益率約為2.83%，到期收益率跑贏CPI5.1%的產(chǎn)品只有131款，而這些產(chǎn)品均為掛鉤股票或黃金的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及信貸類產(chǎn)品。值得注意的是，有近百款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品到期并未達(dá)到最高預(yù)期收益率，其中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最多，占71.88%。
　　專業(yè)人士認(rèn)為，去年，到期高收益產(chǎn)品的主力軍為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，在對未實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率的產(chǎn)品進(jìn)行分析時(shí)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品同樣占比最大。
　　投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品前一定要弄清產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型。所謂風(fēng)險(xiǎn)類型，是指銀行理財(cái)產(chǎn)品屬于保證收益型、保本浮動(dòng)收益型，還是非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。保證收益型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對較小，而且一般都能實(shí)現(xiàn)其承諾的收益率。而保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，它除了不保證投資者一定能獲得預(yù)期收益率外，購買非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品的投資者的本金甚至有可能發(fā)生損失。因此，在選擇此類型產(chǎn)品時(shí)要慎之又慎。
　　鑒于此，投資者在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要弄清銀行承諾的收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。雖然保證收益型產(chǎn)品預(yù)期收益率相對較低，但是一句諺語說得好：雙鳥在林不如一鳥在手。投資者不如選擇能實(shí)實(shí)在在使自己獲得收益的投資品。
　　陷阱之二：保險(xiǎn)產(chǎn)品搖身變理財(cái)產(chǎn)品。
　　剛退休的龍女士到銀行取出已到期的20萬元定存，銀行理財(cái)柜臺(tái)的經(jīng)理向她推薦了一款三年期“理財(cái)產(chǎn)品”，并稱產(chǎn)品的收益可達(dá)到7%-8%，風(fēng)險(xiǎn)低并有分紅，比定存劃算得多。理財(cái)經(jīng)理還告訴龍女士，這款產(chǎn)品是定時(shí)、定量發(fā)售，僅售3天。龍女士覺得比較劃算，當(dāng)下就用20萬元購買了此產(chǎn)品。
　　半年后，龍女士的女兒由于出國急需用錢，想起這20萬元的“理財(cái)產(chǎn)品”，于是來到銀行希望將錢盡快退回，哪怕?lián)p失一些本金和收益也無所謂。令龍女士沒有想到的是，她被告知自己當(dāng)時(shí)購買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果當(dāng)年退保，只能拿到30%-40%的本金。龍女士非常氣憤，她認(rèn)為，當(dāng)時(shí)購買時(shí)，理財(cái)經(jīng)理沒有跟她講清楚理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的區(qū)別，讓她誤以為這款保險(xiǎn)產(chǎn)品就是銀行理財(cái)產(chǎn)品的一種。這可是發(fā)生在我市的真實(shí)事例。
　　專家分析認(rèn)為，投資者要仔細(xì)查看產(chǎn)品認(rèn)購書：如果是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，一般認(rèn)購產(chǎn)品的名稱為某某銀行第某期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，還會(huì)有理財(cái)產(chǎn)品的編號。如果是銀保產(chǎn)品會(huì)在認(rèn)購書中有保險(xiǎn)公司的名稱、保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱。
　　保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品與定存、理財(cái)產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別，它主要著重的是保障性，而非收益性，這一點(diǎn)也可以解釋為何保險(xiǎn)產(chǎn)品在退保時(shí)，本金受損較大。銀保產(chǎn)品有10天的猶豫期，在猶豫期內(nèi)可帶簽署的產(chǎn)品認(rèn)購書、本人身份證件去銀行辦理退保。

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