日常生活

負(fù)利率時(shí)代理財(cái)良方

更新時(shí)間:2018-03-19 12:34:55 來源：vvv-eee-multi-tld-no-pending.com 編輯：本站編輯　已被瀏覽 次 查看評(píng)論
張家界旅游網(wǎng) 公眾微信號(hào) 近期的數(shù)據(jù)資料顯示，目前正處于負(fù)利率時(shí)代，錢存在銀行會(huì)隱性縮水。因此，一部分人認(rèn)為手上有閑錢的房奴正確理財(cái)?shù)氖走x就是提前還貸，讓自己減負(fù)。
要不要提前還貸？
　　針對(duì)提前還貸的問題，很多人持不同觀點(diǎn)，但大多都各有道理。
　　一、提前還貸，不如手頭留活錢
　　在目前貨幣緊缺、信貸緊縮的環(huán)境下，提前還貸并不是一項(xiàng)好的選擇。現(xiàn)在想要貸款的人很多，這時(shí)候把錢還了房貸，等到想用錢的時(shí)候再貸出來就難了。
　　建議選擇一些短期的理財(cái)產(chǎn)品，如三個(gè)月以內(nèi)的產(chǎn)品，等到國家宏觀政策明朗、有明顯投資機(jī)會(huì)時(shí)進(jìn)行投資，把資金的主動(dòng)權(quán)握在自己手上。
　　負(fù)利率時(shí)代，銀行存款實(shí)質(zhì)上“縮水”是正常現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)承受度較高的投資者可多關(guān)注股票和基金的機(jī)會(huì)，選擇基金定投是一個(gè)不錯(cuò)的投資方式。對(duì)保守型的借款人而言，選擇低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品較為可靠。目前，一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率約3.5%至4%左右，超過當(dāng)前CPI漲幅。目前銀行主攻的理財(cái)產(chǎn)品是3個(gè)月內(nèi)的短期、超短期保本或穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，某些銀行還有以1天、7天、14天、30天、60天和90天為周期的產(chǎn)品系列，為有不同流動(dòng)性需求的市民提供多樣化的選擇。
　　二、靈活應(yīng)變，善用房貸理財(cái)產(chǎn)品
　　目前，加息的預(yù)期仍在，加息意味著房奴要多支付利息，減少利息支出最簡單、最穩(wěn)健的有效途徑就是盡早歸還本金。但是，有一種方式不必提前還貸也能起到同樣的效果，就是房貸理財(cái)產(chǎn)品。
　　目前已有多家銀行推出了具有理財(cái)功能的房貸還款賬戶，市民將閑置的資金存入這種賬戶，就可以抵扣貸款本金，從而大幅度節(jié)省利息支出，使自己的還款負(fù)擔(dān)減輕。比如“存貸通”，“貸活兩便”，“存貸寶”等，都有以存抵貸的功能。辦了這種房貸理財(cái)產(chǎn)品，銀行會(huì)將借款人存入存貸寶賬戶中超出一定數(shù)額以上的活期存款視同為提前還款，抵扣貸款本金。如果遇到新的投資機(jī)會(huì)、開支計(jì)劃，或者急需用錢，借款人則可以隨時(shí)支取存在賬戶中的存款，包括被視為提前還款的部分存款。銀行每天根據(jù)賬戶中的資金情況計(jì)算抵扣收益，每月定期匯總支付到客戶賬戶中，這樣即使賬戶中的資金經(jīng)常變動(dòng)，也能節(jié)省利息。
　　值得一提的是,對(duì)于不同的資金量，銀行所制定的抵減標(biāo)準(zhǔn)往往不盡相同。一般來說，資金量越大，可供抵減的比例也就越高，房貸客戶要量力而定。
　　三、不擅投資不妨提前還款
　　一些人不擅投資，手上的余錢又長期不用，要節(jié)省房貸利息支出，提前還款也是一個(gè)辦法。
　　假設(shè)借款人今年年初時(shí)辦理了一筆金額為50萬元、期限為20年的“七折利率”按揭貸款，采用等額本息的還款方式。這一年中，市民每月還款額為3071.69元，20年后還清時(shí)利息總支出為237205.82元。
　　還款一年，貸款還有483619.89元未還。如果借款人年底時(shí)提前還款10萬元，保持還款年限不變，則每月還款額將減少到2436.55元，19年后還清時(shí)利息總支出為192392.6元。這樣，市民月供減少了635.14元，利息總支出減少了44813.22元。
　　如果銀行允許，提前還款時(shí)還可以變更還款期限。假設(shè)這位借款人在提前還款10萬元的同時(shí)，申請(qǐng)將還款總期限縮短為15年，則其每月還款額變?yōu)?016.04元，14年后還清時(shí)利息總支出為143554.62元。這樣，每月的還款額只減少55.65元，而利息總支出則減少了93651.2元。
　　提前還款前，借款人最好考慮好自己近期內(nèi)是否還有大額支出的可能。如果到時(shí)再申請(qǐng)新貸款，碰到央行加息，就要按照新利率還款，那樣反而不劃算。
提前還貸該如何操作？
　　一、熟悉提前還款流程
　　一般辦理提前還款，需要先向銀行預(yù)約，具體可以咨詢貸款銀行相關(guān)政策。
提前還貸的流程為：
　　第一步：先查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金。
　　第二步：向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請(qǐng)時(shí)間及最低還款額度等其他所需要準(zhǔn)備的資料。
　　第三步：按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請(qǐng)。
　　第四步：借款人攜相關(guān)證件到借款銀行，辦理提前還款相關(guān)手續(xù)。
　　第五步：提交《提前還款申請(qǐng)表》并在柜臺(tái)存入提前償還的款項(xiàng)即可。
　　二、提前還款需注意的要點(diǎn)
　　首先，要注意提前還房貸莫忘和銀行提前預(yù)約，等待時(shí)間從即刻可辦到等一個(gè)月的都有。
　　其次，目前多數(shù)銀行暫不收提前還貸的違約金，但是也請(qǐng)?jiān)谵k理手續(xù)之前問清楚。
　　再次，各家銀行對(duì)一年內(nèi)提前還貸的次數(shù)限制、每次的最低還款額限制等固定不一，請(qǐng)預(yù)先咨詢。
　　最后，要提醒借款人的是，如果購房者提前還清貸款余額，可以向保險(xiǎn)公司提出退保申請(qǐng)。退保時(shí)，應(yīng)當(dāng)攜帶保險(xiǎn)單、貸款銀行還款證明等有關(guān)單證（保險(xiǎn)單正本由貸款銀行保管，保險(xiǎn)單副本由購房者保管）去保險(xiǎn)公司辦理有關(guān)退保手續(xù)。退保費(fèi)為：（實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)-借款額×按照實(shí)際貸款期購房者應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)）×（1-5%）。
　　三、了解五種提前還款方式
　　對(duì)打算提前還款的購房者，還要先了解五種提前還款方式：
　　第一、全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清；
　　第二、部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，還款期限縮短；
　　第三、部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，保持還款期限不變；
　　第四、部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，同時(shí)還款期限縮短；
　　第五、個(gè)別銀行允許借款人剩余貸款本金保持不變，每月還款額增加，從而縮短還款期限?！　　　　　　?....... ?。ū緢?bào)綜合） 張家界旅游網(wǎng)

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