我市“十二五”金融業(yè)及社會(huì)信用體系建設(shè)的思考

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，大力發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建良好的社會(huì)信用體系對(duì)于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)至關(guān)重要。為此，我們結(jié)合市情實(shí)際和國(guó)家政策導(dǎo)向，對(duì)我市的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)作了專題調(diào)研，初步提出“十二五”發(fā)展目標(biāo)和對(duì)策建議。

一、我市“十一五”金融業(yè)和社會(huì)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀
(一)銀行業(yè)。全市金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有四大商業(yè)銀行及農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行等7家網(wǎng)點(diǎn)178個(gè)。至2009年末，全市各項(xiàng)存款余額192.96億元，各項(xiàng)貸款余額168.01億元，2005年來(lái)存貸款年均增長(zhǎng)率分別為22.6%、21.2%。各金融機(jī)構(gòu)大力加大信貸投入，改進(jìn)和創(chuàng)新金融服務(wù)，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)證券業(yè)。全市僅張股公司一家上市公司，但金鯢生物、奧威科技、恒亮科技等有發(fā)展前景的企業(yè)已進(jìn)入省市后備上市資源庫(kù)。全市證券交易服務(wù)機(jī)構(gòu)有中信建投、財(cái)富證券2家，至2009年末累計(jì)開戶數(shù)34180戶，證券交易量151.6億元。
(三)保險(xiǎn)業(yè)。全市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)12家，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入5.2億元，保險(xiǎn)支出1.51億元，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、支出自2005年來(lái)年均分別增長(zhǎng)22.62%、10.30%。
(四)金融調(diào)控和金融服務(wù)。正確執(zhí)行了國(guó)家不同時(shí)期的貨幣政策，實(shí)現(xiàn)了宏觀政策與區(qū)域?qū)嶋H的較好對(duì)接。金融監(jiān)管部門大力加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”，積極改進(jìn)和創(chuàng)新各項(xiàng)金融服務(wù)工作。各金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷改進(jìn)和創(chuàng)新金融服務(wù)方式，較好滿足了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
(五)社會(huì)信用體系建設(shè)。目前，全市所有金融機(jī)構(gòu)及住房公積金中心均已接入個(gè)人信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。全市969戶中小企業(yè)中，已納入中小企業(yè)信用檔案456戶，辦理貸款卡53戶，取得銀行授信貸款91戶，獲得銀行融資的中小企業(yè)18戶，融資額為3.4億元。農(nóng)戶信用體系建設(shè)發(fā)展迅速，預(yù)計(jì)到2010年底，將完成90%的農(nóng)戶信用檔案采集任務(wù)。企業(yè)和個(gè)人信用信息采集進(jìn)一步加強(qiáng)，在金融機(jī)構(gòu)有貸款記錄的企業(yè)和有貸款記錄及持貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的個(gè)人信息均進(jìn)入基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。信用報(bào)告使用范圍擴(kuò)大，首次將個(gè)人信用報(bào)告作為推選人大代表、政協(xié)委員以及公務(wù)員錄用、提職提級(jí)、評(píng)先評(píng)優(yōu)的資格審核的內(nèi)容，我市的信用環(huán)境正朝著良性方向發(fā)展。

二、當(dāng)前我市金融業(yè)發(fā)展和社會(huì)信用建設(shè)存在的主要問題和難點(diǎn)
(一)銀行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，金融發(fā)展程度較低。雖然近年來(lái)存貸款增速位于全省前列，但存貸款總量仍然很低。至2009年末，全市人均存款11675元，為全省平均水平的57%，人均貸款9466元，為全省平均水平的67.9%。
(二)融資渠道單一，資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。全市貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)落后，對(duì)籌集發(fā)展資金、優(yōu)化資源配置、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展等有一定制約，全市僅1家上市公司，直接融資比例低，債券市場(chǎng)落后，企業(yè)融資高度依賴銀行，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)向銀行集中、轉(zhuǎn)化。
(三)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較低，優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和企業(yè)主體少。我市經(jīng)濟(jì)較為單一，大的企業(yè)和實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)較少，部分企業(yè)特別是中小企業(yè)存在財(cái)務(wù)制度不健全、企業(yè)自有資金不足、隱性負(fù)債較多等問題，部分企業(yè)盲目擴(kuò)張，不具備銀行貸款條件，制約了銀行信貸投放。
(四)其他類型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較慢。全市目前為止仍沒有其他股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、外資銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐。村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)尚未成立，“草根”經(jīng)濟(jì)對(duì)“草根”金融的培植力不強(qiáng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量雖多但業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，需要規(guī)范有序發(fā)展。
(五)社會(huì)信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境仍需改善。一是社會(huì)高息融資對(duì)銀行資產(chǎn)的影響，主要集中于中小企業(yè)，特別是一些個(gè)人或合伙經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，銀行機(jī)構(gòu)維權(quán)成本高、難度大、資產(chǎn)保全難。二是一些不良貸款清收難度大，主要集中于國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、公職人員債務(wù)方面。三是金融工作環(huán)境方面，需要地方部門加大支持配合力度，為金融機(jī)構(gòu)提供中介服務(wù)、公共服務(wù)。

三、“十二五”期間我市金融業(yè)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)目標(biāo)
(一)總體目標(biāo)。繼續(xù)加大金融服務(wù)力度，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，改善社會(huì)信用環(huán)境，為建設(shè)世界旅游精品和地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。
(二)主要指標(biāo)。銀行業(yè)：到2015年末，全市存貸款規(guī)模分別達(dá)到580億元和490億元左右，年均分別增長(zhǎng)20%和18%。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)增加10-18個(gè)，力爭(zhēng)消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。引進(jìn)1-2家區(qū)域性股份制金融企業(yè)和國(guó)際金融企業(yè)來(lái)張家界設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展“草根”金融，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行2-3家，小額貸款公司2-3家，推進(jìn)農(nóng)村信用社改革為農(nóng)村商業(yè)銀行。證券業(yè)：加快培育奧威科技、金鯢生物、恒亮礦業(yè)等企業(yè)進(jìn)入省后備上市資源庫(kù)，推進(jìn)企業(yè)股份制改造，創(chuàng)造上市條件，到2015年?duì)幦?-2家公司上市直接融資。支持張股公司通過定向增發(fā)、資產(chǎn)重組等方式進(jìn)行再融資，支持經(jīng)投集團(tuán)公司通過發(fā)行企業(yè)債券，改善融資結(jié)構(gòu)，增加資金實(shí)力，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。保險(xiǎn)業(yè)：到2015年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)到24億元左右，年均增長(zhǎng)18%。保險(xiǎn)深度力爭(zhēng)達(dá)到4%，保險(xiǎn)密度力爭(zhēng)達(dá)到600元左右，增設(shè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)5-8個(gè)，增加農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面30%。社會(huì)信用體系：完善中小企業(yè)信用信息檔案，中小企業(yè)信息采集力爭(zhēng)達(dá)到90%，擴(kuò)大農(nóng)戶信用檔案覆蓋面，貸款農(nóng)戶的信息采集力爭(zhēng)達(dá)到100%，進(jìn)一步完善“三庫(kù)一網(wǎng)一平臺(tái)一中心”，建立統(tǒng)一的信用信息采集標(biāo)準(zhǔn)，完善守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，爭(zhēng)創(chuàng)省級(jí)金融安全區(qū)。

四、我市“十二五”金融業(yè)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)的對(duì)策建議
(一)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大投入，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。創(chuàng)造良好環(huán)境支持金融業(yè)發(fā)展，根據(jù)國(guó)家金融調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策以及支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入，推動(dòng)城市建設(shè)、旅游產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、新型工業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等科學(xué)發(fā)展，支持縣域、農(nóng)村、小企業(yè)、民生等薄弱環(huán)節(jié)加快發(fā)展，助推地方經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展。加強(qiáng)政府、銀行、企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)之間的協(xié)作，強(qiáng)化信息溝通，疏通資金渠道。
　　(二)發(fā)展多層次的金融機(jī)構(gòu)，滿足各類主體多樣化的融資需求。積極支持大型國(guó)有商業(yè)銀行在地方的發(fā)展，支持各類金融企業(yè)特別是經(jīng)營(yíng)靈活的股份制銀行到張家界設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，支持金融機(jī)構(gòu)和各類民間資本成立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮小型銀行貼近基層的優(yōu)勢(shì)，降低信息交易成本。支持農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)，充分發(fā)揮市中小企業(yè)擔(dān)保公司的作用，推進(jìn)中小企業(yè)融資。
(三)大力發(fā)展資本市場(chǎng)，擴(kuò)大直接融資比例。支持經(jīng)營(yíng)前景好、技術(shù)含量高、有地方特色的支柱企業(yè)實(shí)行股份制改造，完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，推動(dòng)企業(yè)上市，不斷發(fā)展壯大。支持地方大型企業(yè)嘗試發(fā)行企業(yè)債券和上市公司進(jìn)行再融資，增強(qiáng)資金實(shí)力，改善融資結(jié)構(gòu)。
(四)積極推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平。努力創(chuàng)新金融服務(wù)方式和金融產(chǎn)品，大力發(fā)展適合農(nóng)村、中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。探索引進(jìn)BOT、TOT等先進(jìn)融資方式，滿足城市建設(shè)、公用事業(yè)發(fā)展的資金需求。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)，消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
(五)加強(qiáng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，維護(hù)金融穩(wěn)定和安全。加強(qiáng)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，提高監(jiān)管的有效性，以監(jiān)管促發(fā)展，在發(fā)展中不斷規(guī)范和化解風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)各類金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和分析，保證和提高資產(chǎn)質(zhì)量，維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定。
(六)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境。抓好中小企業(yè)信用體系建設(shè)、農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，推動(dòng)各類非銀行信息采集工作，完善信用信息。推廣信用信息的應(yīng)用和信用報(bào)告的使用范圍，落實(shí)守信激勵(lì)和失信懲戒制度。開展金融安全區(qū)創(chuàng)建、金融生態(tài)環(huán)境評(píng)估工作，不斷改善社會(huì)信用環(huán)境，努力打造金融洼地。